Наличие собственного жилья является основой качественного и комфортного существования человека. По этому, все чаще люди обращаются к возможности покупки квартиры в кредит. В связи с этим ниже будет освещен данный вопрос с максимально возможной полнотой исследования в рамках повествования.
И начать необходимо, естественно, с понятийного аппарата. Кредит на жилую недвижимость – форма взаимоотношений между банком или иной кредитной организацией, выступающей в роли кредитора, и физическим или юридическим лицом, выступающим в роли заемщика, предполагающая выдачу кредитором материальных средств заемщику на основе возвратности оных и наличия вознаграждения за их использование.
Виды кредита на квартиру:
- Нецелевое кредитование. Предполагает выдачу заемщику материальных средств без привязки к необходимости приобретения того или иного имущества. Данный вид, как правило, не используется при покупке квартиры, так как имеет существенные недостатки: высокая процентная ставка, небольшой кредитный период, делающий возможность своевременных выплат заемщиком крайне сомнительной.
- Ипотечное кредитование – целевая банковская ссуда на приобретение недвижимости под залог недвижимого имущества. Наиболее популярный способ приобретения квартиры. По этому, именно, его специфика будет рассмотрена далее.
Разграничение понятий
Зачастую в СМИ можно услышать предложения об «ипотеке» со стороны кредитно-финансовых организаций. Таким образом, ставится своеобразный знак равенства между «ипотекой» и «ипотечным кредитованием», что является в корне неправильным. Так как ипотечное кредитование – это форма взаимоотношений между банком и заемщиком по финансированию приобретения недвижимости, а ипотека – это та форма залога, под который выдается ссуда.
Сущность ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование связано с предоставлением целевого займа кредитной организацией, который, как правило, направлен на приобретение квартиры. Со своей стороны банк выплачивает застройщику полную стоимость жилого имущества с перспективой возвращения данных средств от заемщика. Для гарантии обеспечения обязательств по кредиту между банком и заемщиком подписывается договор о залоге недвижимости. В этом случае обязательной процедурой является оценка квартиры для банка. Кстати, в качестве залога может выступать, как новоприобретенная квартира, так и иное другое недвижимое имущество, которое находится у заемщика на правах единоличной собственности. Процентная ставка по кредиту выступает, как защита от колебаний курса валют и инфляции и, как способ вознаграждения банку за предоставление услуги ипотечного кредитования.
Преимущества ипотечного кредитования
- Возможность покупки квартиры в реальном времени. Таким образом, человек не только реализует потребность в приобретении жилого имущества, но и бывает избавлен от необходимости накопления средств, которое могло бы занять далеко не один год. А хранение средств даже на банковских депозитах далеко не всегда может защитить оные от обесценивания в связи с колебаниями курсов валют и инфляцией.
- Более низкая процентная ставка, что достигается целевым назначением кредита. Иногда ставка бывает снижена в рамках специализированных банковских программ или рефинансирования со стороны государства. К таким программам можно отнести «Помощь молодым семьям», «Молодые учителя», «Жилье» и некоторые другие.
- Возможность в качестве залога использовать не новоприобретенную, а уже имеющуюся в собственности квартиру. Это позволяет гарантировать сохранность приобретенного недвижимого имущества, даже в случае утраты платежеспособности.
- «Материнский капитал» позволяет, как оплатить часть кредита, так и значительно упростить условия ипотечного кредитования. Только важно, чтобы на ребенка была оформлена, хотя бы небольшая доля в приобретаемой квартире.
- Публичность залога при ипотечном кредитовании позволяет избежать злоупотреблений с какой-либо стороны данных взаимоотношений.
- Возможность последующих налоговых вычетов в размере до двух миллионов рублей.
Недостатки ипотечного кредитования
- Ставка по ипотечному кредиту в Российской Федерации является одной из самых высоких в мире. Для примера, в Чехословакии процент, как правило, не превышает 6.
- Требуется большой набор документов на получение кредита на квартиру. Иногда бывает необходимо поручительство третьих лиц.
- Конечная стоимость квартиры при покупке в кредит значительно увеличивается.
- Ежемесячные платежи значительно сказываются на семейном или индивидуальном бюджете заемщика.
- В качестве залога, как правило, выступает квартира, которая переходит в собственность банка при утрате заемщиком платежеспособности или в иных случаях предусмотренных договором.
